「全球最大的赌钱网」深度长文:征信有污点,后果有多严重?!

2020-01-10 13:25:56

「全球最大的赌钱网」深度长文:征信有污点,后果有多严重?

全球最大的赌钱网,现代生活中,房贷和车贷都是家庭的常见贷款项目,加之目前各种互联网小额贷款十分方便,说不准就有一时钱紧,资金周转不开,造成逾期的情况,这对于个人的征信是有影响的。今天,我们就来聊聊个人征信这个事儿。

现阶段,凡是我们有迹可查的借钱、还钱、欠钱行为,都会被央行的征信中心记录在案。

我们最熟悉的就是像信用卡、银行贷款,这些都会有记录。

还有一些生活行为,其实也是先借再还的,比如说很多城市的水电,是先用再缴费,如果经常拖欠水电费,也是会上征信记录的。

只要上央行的征信中心,就可以直接查到你的征信报告,报告大概包括下面这些信息:

如果你有欠钱不还的行为,都会被记录在案,如果特别严重的话,还会上“失信人被执行名单”,也就是我们平时说的老赖名单。

这个名单可不是什么机密文件,百度就能直接查到:

欠了多少钱,一清二楚:

没错,是你熟悉的那个贾老板

不过虽然有8条这么多,但其实还不算完善,比起西方社会的信用报告,还有很大的提升空间。

这体现在两方面,一方面,我们的征信记录还不够全面,也不够详细;另一方面是现阶段来看,征信记录不好看,对你似乎没有太大的影响。

无非就是房贷审批不过,信用卡不好下卡,再有就是不能有高消费行为,比如坐飞机、高铁等等,都会被认为是高消费。之前最大的影响是一个老赖家孩子上不了私立大学,因为上私立学校也被认为是高消费。

这种影响,说实话,我觉得在真正老赖的眼中确实不痛不痒:不让贷款?大不了我不贷了。不让坐飞机?大不了我不坐了。

嗯,我确实见过这种破罐破摔的……

并不是这样的,如果长期拖下去,你的一切可查到的资产都有可能会用来抵债。

比如你的房子车子,银行存款,各类理财产品,持有的股票基金,社保个人账户,退休后的养老金……

现代社会你总不可能连银行账户都不过钱,完全靠现金生活。

这还不算,一旦我们的征信体系健全起来,老赖的生活绝对是寸步难行的。

我们可以参考一下发达国家。比如在美国,不管你去找工作还是租房子,上保险,查询考试成绩,申请学校……都是会查信用记录的。

据说有些年轻人在确定长期恋爱关系前,都会想办法打听一下对方的信用记录。

虽然对老赖来说很麻烦,但是对于信用记录良好的人来说,却能方便很多很多。

我一个在美国的朋友,一次在网上买了一个耳机,过了很久都没有收到,他和客服沟通说没有收到,商家主动提出说重新寄一个。没有要求核实他的任何购买信息,物流信息,个人信息……

他那耳机挺贵的,300多美元。

乍一听觉得:这样做生意岂不是要赔死?

但实际上,一旦信用体系完善起来,这种方式不知道要节省多少人力物力财力,我懒得费心思去调查你,只要大部分人都是讲信用的就行。

比如今天早上看到一个热搜:

在信用完善的社会,只要你能拿出证明,那我就默认相信你。

不是说我会调取你的信用报告来看,而是我知道,如果你撒谎了,那么我就有办法在你的信用记录上记上一笔,让全社会知道。

中国市场经济毕竟时间还不久,但是正在向这个方向努力,这也就要求我们对自己的征信一定要加倍爱护。

我觉得完善的信用体系在中国也不远了。

西方国家信用体系完善可能有一个重要的原因,就是他们的信用体系很多都是民间私人机构建立的。

我们国家目前最权威的征信报告,还是央行的征信中心建立的。

政府出面建立信用记录,有些事情是不太方便的。

因为政府做事是必须要讲规则的,比如一些小的失信行为,如果没有违反既定规则,那么征信报告就不太方便做记录。

举个例子说,有些人在网上买pos机,然后刷信用卡取现,只要后来把钱还上了,这种行为虽然对银行造成了损失,但是理论上是不该上征信记录的。

但是如果是私人机构做信用报告,就不会管这一套了,如果检测到你类似上面那种行为,那就能说明你失信的几率更高,直接就会把你记录在案,然后只要能查到你信用记录的人都知道:这个人爱搞小动作,和他打交道有风险哦。

其实,中国早就有了私人机构在做信用报告,比如我们比较熟悉的支付宝的芝麻信用就是一个,还有很多我们普通人不是很熟悉的信用机构,其实在行业内都是很有分量的。

除了专门做信用的私人机构以外,各行各业也都建立的有自己的黑名单,只是没有对外公布而已。

比如说银行业,早就传说有一份“灰名单”,有些自作聪明的小动作,像上面那个pos机套现的行为,虽然上不了征信黑名单,但是银行都是记录在案的。

还有保险业,只要你在投保的时候被拒保,哪怕只有一次,就会留下记录的,这个记录是全行业共享,如果被拒保次数多了,所有保险公司都会看到:这个人那么急着投保,是不是有什么不可告人的隐患?

包括酒店行业,最近引发大量关注的网友“花总丢了金箍棒”,因为曝光五星级酒店内幕被全国酒店标记,标记内容也很实在:这位客人会在房间装摄像头。这其实也是酒店行业内部的行为记录。

虽然五星酒店这件事挺恶心:被曝光出了问题不考虑怎么整改,反而先考虑怎么提防被人曝光。但是我们也能看到,民间的信用记录是直接关系到商家自身利益的,所以个人行为记录或者信用记录会做得特别地详细。

每次我聊征信的时候,都会有人留言说:我就不办信用卡,也不贷款总行了吧?

还真不是,随着互联网越来越发达,将来我们一切行为都可能会通过网络,这些行为就会留下记录,记录多了就会形成信用记录。

随着各行各业的信用记录越来越完善,一旦全部联通起来,那么我们每一个人的信用情况不就彻底透明了吗?你在什么地方欠过什么钱,占过什么小便宜,全社会都一清二楚。

虽然不至于让你不能贷款,但是以后哪有脸面继续在道上混?

有过不少人问过我,这个行为会不会上征信?那个行为会不会上征信?

……

有时候我真的想说,你的做法到底是什么性质你自己心里还没点数吗?

把银行当傻子吗?

那都是一群人精中的人精啊……

很多行为,虽然现阶段能钻征信的空子,但是银行早就盯上你了。

贷款人不多的时候,银行可能还会贷给你钱;如果贷款人多了,银行第一个收紧的就是这些自作聪明的人。

除了这些别有用心的之外,有几个个行为需要特别提醒一下:

(1)有些贷款额度不要随便查

现在网上经常会跳出来小广告,一个小美女勾搭说:想知道你能借到多少钱吗?赶快点一下看看吧!

很可能点一下,你就会被查征信。

因为很多互联网借贷平台,比如微信的微粒贷,就会根据你的征信报告去评测你的借贷额度。

本来你的征信报告一般是不会被外人查到的,除非你自己同意,但是你点击查询借贷额度时,就会有一条“同意查询征信报告”,你一不小心同意了,就会留下一条征信查询记录。

而且还会记录是借贷平台查询的。

偶尔查一次当然没问题,如果短时间内你的征信被借贷平台查询次数多了,你在银行眼中就是一个特别缺钱的人。

平白无故地多了一个污点,亏不亏?

(2)配偶的征信

父债子偿这件事,在现代社会是不成立的。

但是夫妻之间,财产和债务都是共同的。

所以,如果你的配偶征信报告不好看,你的征信也会受到影响。

监督好你的另一半,别让他闹什么幺蛾子。

这么来看,恋爱结婚前调查对方的征信记录是很有道理的……

(3)呆账

呆账是什么意思呢?比如你欠了一大笔信用卡账单不还,银行会想办法找你还。

但是如果银行也找不到你了,这笔账就变成了呆账。

不要以为这就逃债成功了,呆账会一直留在你的记录上。

其实征信还是很人性化的,不会因为你偶尔一次逾期就认定你信用有问题。

比如目前征信报告上最常见的就是信用卡逾期了,在这一点上有一个说法叫“连三累六”,也就是:2年之内,连续3个月或者累计6次逾期还款。出现这种情况才会上不良征信的黑名单。

要消除这种污点,有两类方法,一类是有特殊情况,也就是说出现污点记录责任并不在你,比如下面这些:

(1)非恶意

非恶意也就是除了正常还款外,其他费用未还。

比如像滞纳金、利息、年费等。这些情况大家可去跟银行申辩,证明不是有意的,是有几率将逾期消除的。但是要强调一点,申辩之前,一次性将所欠费用还上。

(2)银行过失

银行也不是万能的,可能出现年费调整没有通知大家,或者周末系统升级,导致大家不能如期还款等情况。

如果是因为银行的过失,大家消除逾期的概率会比较大。

(3)第三方过失

比如还款选择跨行转账时,第三方可能存在额度或其他限制环节,不能直接转过去。造成大家产生逾期,申诉也是有可能消除的。

(4)账单未收到

信用卡还款一般都是以账单为参考来还的,如果持卡人没有及时收到银行的账单,包括纸质账单、电子账单等,基本上只要你以账单未收到为由要求修改,在银行核实情况之后,银行基本都会受理。

(5)小额欠款未还

大对数人还款都可能是按整数来还,一些零头就不会太注意,所以容易成逾期,现在银行一般都会有一个容差,只要未还部分少于10元(不同银行要求不一样),银行是将不会算作逾期。

如果哪个银行记录逾期了,可以要求银行消除。

(6)不实信息导致的逾期

并不是所有的逾期都是自己造成的。有时候是因为银行审核不严,导致个人信息被冒用,或信息有误。

这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请,通常15个工作日之内,就可以拿到答复,这种不良逾期也会立即消除。

如果责任确实在你的话,那没什么好办法,只能用新的良好记录,去慢慢覆盖污点记录。

现在征信记录保留2年,最近我看到有消息说以后要延长到5年,虽然这个消息官方还没证实,但是我觉得是很有可能的。

千万别相信任何人说:我有门路,能帮你消除负面记录。

怎么那么能耐呢?央行的征信中心是你能随便玩的?

总之就是,信用这个东西肯定是越来越重要,将来会重要到我们现在人想不到的程度,可能衣食住行都会受到影响。

但是要重视信用,就老老实实生活,欠债还钱,别想去钻什么空子。所有你钻过的空子,都会留下记录。

而老老实实借钱还钱,信用良好的人,未来肯定生活会越来越方便。

还真应了那句话:不是不报,时候未到……

最后拔高一下:全社会一起抵制失信,让信用体系就会越来越完善,老赖就会越来越无处可逃,我们的生活也会越来越便捷。

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